转自：中国金融杂志
导读：当前银行外汇展业改革进入纵深区，民生银行(4.150,0.00,0.00%)继续发挥改革先锋作用，探索构建外汇展业管理长效机制，为银行外汇展业改革提质增效持续贡献民生力量
作者｜畅青「中国民生银行交易银行部资深专员」
文章｜《中国金融》2025年第5期
中国民生银行（以下简称民生银行）作为全国首家启动外汇展业改革试点的银行，按照《银行外汇展业管理办法（试行）》（以下简称《办法》）及配套法规指引的要求，打造具有本行特色的外汇业务流程再造方案，自上而下构建外汇展业内控机制，将方案制度化、标准化、流程化、可落地化，为市场主体“减负”，为合规管理“提效”，改革成效得到监管部门肯定。当前银行外汇展业改革进入纵深区，在国家外汇管理局（以下简称国家外汇局）的指导下，民生银行继续发挥改革先锋作用，探索构建外汇展业管理长效机制，为银行外汇展业改革提质增效持续贡献民生力量。
立足全局构建机制，赋能现有便利化政策落地
民生银行外汇展业机制充分整合了现有外汇管理便利化试点政策，调整以往主观评选优质企业的分类管理模式，通过“客户分类+便利化标签”模式，将优质企业贸易外汇收支便利化试点、跨境贸易投资高水平开放试点和资本项目外汇收入境内支付便利化试点等融合进客户分类管理体系中，在基于《办法》实施统一的客户分类基础上，对各类便利化措施实行标签化、精细化管理，有效解惑银行实践中各类便利化政策并行的难题。在事前分类管理环节，将现行便利化试点企业准入的要求融合进外汇展业机制下客户外汇合规风险等级评估标准中，数智化筛选优质企业；在事中业务审查环节，清晰化展示与客户风险相适配的差异化审查标准；在事后风险监测环节，改变以往以随机抽查方式开展事后风险监测的模式，依托外汇展业机制下事后风险监测功能，进行全面、实时、精准的风险监测和甄别，一方面避免定向抽查可能产生的道德风险，另一方面有效落实了对客户“无违规、不打扰”的要求。
从融合成效上看，民生银行通过运行外汇展业机制，有效助推现有外汇管理便利化试点在行内加速扩围，不断提升便利化政策惠及面。
立足全行统一部署，改革试点复制快、成本低
探索构建外汇展业机制伊始，民生银行就站在全行角度重塑外汇业务流程，在全行范围内统一实施覆盖事前、事中、事后全流程的外汇展业管理。从2022年9月末开始，民生银行全行统一推行外汇展业机制、上线运行外汇展业系统，所有境内分行统一按照管理要求，通过外汇展业系统开展外汇展业尽职调查、客户分类及便利化标签管理、外汇风险交易监测和报告。系统上线半年后，民生银行所有分行办理外汇业务，均实行事前、事中和事后的全流程外汇展业机制，只是非试点分行不能评定一类客户凭指令办理外汇业务。民生银行通过对事前和事后管理做“加法”，在试点期间就要求非试点分行同步实施全流程展业机制，有效积累了改革经验。
全行运行外汇展业机制决定了民生银行外汇展业试点扩围具有“复制快、成本低”的特点。民生银行于2023年4月获批启动试点，试点分行在启动初期就已具备半年以上的改革经验积累，后续在国家外汇局指导下按照“成熟一家、启动一家”的节奏有序扩围。截至目前，民生银行已基本实现外汇展业试点全行扩围。
立足实践持续优化，切实践行展业改革“试中调”
民生银行改革争先，“从无到有”探索构建外汇展业机制，在启动外汇展业试点后坚持“试中调”，持续推动事前、事中、事后全流程外汇展业机制“从有到优”逐步完善。一是系统整合尽职调查平台，将外汇展业尽职调查作为“持续尽调”的场景纳入全行统一尽职调查平台，实现全行尽职调查一套体系、一个路径、一个界面、结果复用，同步强化展业尽职调查字段的自动化提取和外部数据源支撑，优化尽职调查质量。二是创新实施“预评级”机制，以保障差异化尽职调查方案落地实施。对于拟评定的一类客户开展更为全面的外汇展业尽职调查，遵从客户意愿、减少市场打扰、提升尽职调查效率。三是持续迭代客户风险评估模型，开创性引入多维度外部评价指标，强化第三方数据源应用，综合运用企业类型、行业类型等分类标识，不断提升客户评价的科学性和合理性。在客户分类人工评定环节增加多项逻辑校验、页面提示和系统强控，谨防道德风险和操作风险。四是动态调优事后风险监测标准，在探究外汇风险交易运作逻辑的基础上优化监测指标和模型，大幅提升风险识别精准度。五是科技赋能外汇风险交易人工甄别，增加系统辅助功能，全面展示客户视图、外汇风险交易特征以及交易动向，为外汇风险交易监测工作提供更为明确的甄别方向和判断依据。
民生银行持续发挥“试问题”“试细节”的改革先锋作用，在不断优化内控机制的同时，结合自身试点经验向国家外汇局提出多项改革建议并获采纳，有效推进了外汇展业改革进程。
立足本职防范风险，发挥银行第一道防线责任
在国家外汇局的关心和指导下，民生银行按照外汇展业试点工作要求，积极整合内外部信息、人力和技术资源，自主开发符合银行外汇展业要求、有效防范跨境资金流动风险的外汇风险交易监测体系，具体包括外汇风险交易监测标准、人工甄别和报告流程，以及所需的监测和报告系统。在监测标准方面，民生银行按照“案例特征化”“特征指标化”“指标模型化”的建模理念，参考国家外汇局下发的外汇风险交易特征，上线部署多项外汇风险交易监测指标及模型，应用大数据、人工智能等技术，实现对风险交易早识别、早预警。在人工甄别方面，民生银行自主研发人工甄别辅助功能，从客户信息、交易信息、账户信息、特征信息等方面展现触发监测标准的交易情况，清晰描绘客户风险交易的上下游资金流向，立体解析客户股权架构和业务波动。在识别方法方面，民生银行建立总分行联动的风险甄别研究团队，在探寻出口骗退税、虚假外商投资、虚假境外直接投资等风险类型的常见特征和运作原理基础上，结合实战经验编撰外汇风险交易甄别要点，助力甄别人员更为有效地识别风险。
民生银行通过“系统预警+人工甄别”的方式，高效、精准识别出通过事中逐笔审查单据无法发现的风险，充分发挥了外汇风险第一道防线作用，自试点启动以来确认并上报了多份外汇风险交易报告，助力监管部门有效打击外汇违法违规行为。
立足长远探索前行，争先构建展业评估系统
民生银行作为全国首家启动外汇展业试点改革的银行，目前已基本完成改革探索和试点扩围的初期阶段，并逐步进入规范管理、效能提升的新阶段，探索构建外汇展业管理长效机制是改革新阶段的核心任务。在国家外汇局指导下，民生银行持续发挥改革先锋作用，成立总行级项目开发团队，通过底层数据标准化、运行质量指标化、监测指标可视化，对银行外汇展业工作质效进行系统性监测和回检，探索构建监测、评估、提升于一体的闭环管理体系，计划于近期上线运行外汇展业监测评估系统，争做外汇展业改革领域先行者。
一是打造外汇展业数据集市，规范业务数据口径及数据加工链路，提高数据资源利用效能。打造体系完整、标准统一、集中存储的展业数据集市，是推进外汇展业监测和评估工作的基础与保障。民生银行基于监管机构已建立的金融机构数据接口规范要求，并结合外汇展业运行管理需求实践，探索建立了一整套外汇展业标准数据规范，对相关数据进行加工处理后构建底层标准化数据集市。通过将外汇展业相关数据集中存储和管理，减少对海量底层数据的访问和处理时间，增强数据分析处理能力，有效支持质检人员实时评估展业运行质量，并可进一步支持银行及时优化迭代外汇风险交易监测标准。
二是建立外汇展业工作质效监测与评价机制，全面评估展业运行情况。民生银行探索构建外汇展业工作评价体系，涵盖内部控制建设、客户尽职调查、客户风险等级分类、差异化审核、外汇风险交易监测等方面，形成监测评价指标库，支持质检人员配置个性化评价指标，对展业运行中存在的问题进行实时统计分析和调优，确保问题及早发现、及时整改，不断提升外汇展业工作的合规性和有效性。
三是创新构建监测标准运行质检功能，满足外部监督检查和内部管理提升需要。为有效提升外汇风险交易监测效能，民生银行实行外汇风险交易监测标准开源式管理，一方面支持模型验证，质检人员可自定义模型对外汇展业集市数据进行筛查，通过与已有目标模型运行结果的差异对比，直观验证目标模型设计和运行质量；另一方面支持模型构建，模型管理人员可根据模型验证和探索结果，快速构建外汇风险交易监测指标，并进行指标组合及权重配置构建新的监测标准，提升外汇风险交易监测标准优化迭代的效率。
银行外汇展业改革并非一蹴而就，更非一劳永逸，需要持续深耕探索行业最佳实践。民生银行将在国家外汇局的指导下，坚定信心、持之以恒、实干笃行，以服务实体经济为己任，拓宽外汇管理改革成果的社会惠及面，统筹促便利与防风险，为营造“越诚信越便利”的营商环境贡献民生力量。■
（责任编辑 纪崴）
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